I depositi fissi (FD) sono da generazioni la scelta di investimento preferita in India, grazie al loro basso profilo di rischio e ai rendimenti garantiti. È la scelta preferita per coloro che cercano di investire i propri risparmi e guadagnare un tasso di interesse fisso per un periodo specifico. Tuttavia, potrebbero verificarsi situazioni in cui è necessario ritirare il proprio FD prima della sua data di scadenza, per far fronte a un'emergenza imprevista o per investire in un'opportunità di investimento più redditizia.
Il ritiro anticipato di depositi fissi, popolarmente noto come rottura di un FD, può comportare sanzioni, ridurre il tasso di interesse guadagnato sul deposito e talvolta addirittura annullare completamente gli interessi. Ecco perché è fondamentale avere una chiara comprensione delle regole, delle procedure e delle sanzioni associate alla violazione prematura di una FD.
In India, le banche e gli istituti finanziari hanno norme e regolamenti diversi riguardo al ritiro anticipato dei FD. La sanzione o le spese per la violazione di un FD possono variare da una frazione dell'interesse guadagnato alla completa perdita di interesse. Inoltre, banche diverse hanno criteri di ammissibilità diversi per il ritiro di un FD prima della scadenza.
Questa guida ha lo scopo di aiutarti a orientarti nel processo di ritiro anticipato dei depositi fissi, comprese le regole e le sanzioni, i criteri di ammissibilità, la procedura per infrangere una FD e le implicazioni fiscali.
Quindi, se stai pensando di rompere un FD, questa guida completa ti fornirà tutte le informazioni necessarie per prendere una decisione informata.
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Comprendere il ritiro anticipato dei depositi fissi
I depositi fissi che offrono un'opzione di prelievo anticipato ti consentono di chiudere il tuo conto prima della scadenza del termine. Questo può essere utile quando hai bisogno di liquidità.
Ma devi pagare la penalità alla banca per aver ritirato anticipatamente i soldi. La penalità varia solitamente dallo 0,5 all'1%. Tuttavia, alcune banche non applicano penalità per i prelievi anticipati.
Se ritiri i tuoi soldi entro sette giorni dall’apertura del conto, la banca o la società non ti pagheranno alcun interesse.
Come vengono applicate le penalità in caso di ritiro anticipato?
È essenziale essere consapevoli delle penalità associate al ritiro anticipato dei depositi fissi. Questo può aiutarti a pianificare meglio le tue finanze ed evitare spese inutili.
La maggior parte delle banche penalizza il ritiro prematuro dei FD come descritto di seguito:
Supponiamo che tu metta ₹ 10 lakh in un deposito fisso per tre anni al 7,5% annuo. Tuttavia, dopo un anno, dovrai ritirare i tuoi soldi. Quando hai investito inizialmente, il tasso di interesse per un periodo di un anno era del 7% annuo. Hai già guadagnato un interesse del 7,5% per il primo anno, ma se prelevi anticipatamente, la banca ricalcolerà il tasso di interesse sulla base del 7% meno 1%, ovvero del 6% all'anno. Ciò significa che riceverai un pagamento degli interessi inferiore. Ricorda che solo gli interessi maturati saranno soggetti a penalità e l'importo del capitale rimarrà lo stesso.
| Quota capitale | ₹ 10 lakh |
| Tasso di interesse FD a 3 anni (al momento della prenotazione) | 7,5% annuo |
| Tasso di interesse annuo effettivo FD a 3 anni | 7,71% annuo |
| Importo a scadenza dopo 1 anno | ₹ 10,77,136 |
| Tasso di interesse FD a 1 anno (al momento della prenotazione) | 7% annuo |
| Penalità per ritiro anticipato di un FD | 1% sul tasso per tutta la durata della permanenza del FD presso la banca. |
| Il tasso di interesse finale applicabile | 6% annuo (7% – 1%) |
| Il tasso di interesse annuo effettivo finale applicabile | 6,14% annuo |
| Importo del prelievo anticipato | ₹ 10,61,364 |
| Differenza negli importi delle scadenze | ₹ 15.772 |
Quanto sopra è la tecnica più generalmente utilizzata per il calcolo della penalità sui depositi bancari vincolati.
Alcune banche lo calcolano come segue:
Supponiamo di investire ₹ 10 lakh in un deposito fisso a un tasso di interesse annuo del 7% per 3 anni. Quando prenoti l'FD, il tasso di interesse per 1 anno è del 7,5% e in caso di recesso anticipato ti verrà addebitata una penale pari all'1% del tasso di interesse effettivo.
Il tasso di interesse effettivo è il minore tra il tasso di interesse al quale il deposito fisso è stato inizialmente contabilizzato e il tasso applicabile per il periodo in cui il FD è rimasto in banca. Pertanto, se ritiri il FD dopo 1 anno, guadagnerai interessi al tasso del 7% per quell'anno. Tuttavia, la banca ricalcolerà il tasso di interesse ad un tasso FD effettivo del 6% annuo. Questo è il tasso precedente del 7% meno la penalità dell'1% e riceverai i pagamenti degli interessi a questo tasso invece del tasso di interesse FD a 1 anno del 7,5% annuo (al momento della prenotazione).
| Quota capitale | ₹ 10 lakh |
| Tasso di interesse FD a 3 anni (al momento della prenotazione) | 7% annuo |
| Tasso di interesse annuo effettivo FD a 3 anni | 7,19% annuo |
| Importo a scadenza dopo 1 anno | ₹ 10,71,859 |
| Tasso di interesse FD a 1 anno (al momento della prenotazione) | 7,5% annuo |
| Penalità per ritiro anticipato di un FD | 1% sull'importo inferiore alla differenza tra il tasso di interesse al quale è stato contabilizzato il FD e il tasso di interesse per il periodo in cui il FD è stato tenuto in banca. |
| Il tasso di interesse finale applicabile | 6% annuo (7% – 1%) |
| Il tasso di interesse annuo effettivo finale applicabile | 6,14% annuo |
| Importo del prelievo anticipato | ₹ 10,61,364 |
| Differenza negli importi delle scadenze | ₹ 10.495 |
Comprendere il processo di chiusura prematura di un FD
Hai due opzioni per ritirare il tuo deposito fisso prima della data di scadenza: offline o online.
Per effettuare un prelievo offline, vai alla filiale della tua banca e compila un modulo per chiudere anticipatamente il tuo conto FD. È inoltre necessario completare la documentazione richiesta e consegnare la ricevuta del deposito fisso.
Se preferisci un'opzione digitale, tieni presente che alcune banche offrono prelievi online solo per i depositi effettuati online. Per utilizzare l'opzione online per il ritiro anticipato dei depositi fissi, verificare che il net banking sia abilitato.
Come rompere i depositi fissi online?
- Accedi al sito web ufficiale del tuo prestatore.
- Passare alla pagina di richiesta del servizio del sito Web.
- Quindi fare clic su “Chiusura anticipata dei depositi fissi”.
- Inserisci le informazioni necessarie, come il tuo numero FD, e invia una richiesta per annullare il deposito fisso.
Come interrompere i depositi fissi offline?
- Compila il modulo di recesso anticipato FD e restituiscilo alla filiale. Controlla che tutte le informazioni necessarie, come il numero FD, il nome e le informazioni sul conto bancario, siano fornite correttamente.
- Invia il modulo di prelievo anticipato FD insieme a documenti come la carta Aadhaar e la carta PAN, tra le altre cose.
- Successivamente, la tua richiesta verrà elaborata dalla banca e i tuoi fondi verranno inviati sul tuo conto alla chiusura del FD, online o offline tramite assegno.
Conclusione
I depositi fissi sono un’opzione di investimento popolare in India grazie al loro basso profilo di rischio e ai rendimenti garantiti. Tuttavia, potrebbero verificarsi situazioni in cui è necessario ritirare prematuramente la FD. Pertanto, è essenziale comprendere le regole, le procedure e le sanzioni ad esso associate. Diverse banche hanno criteri e penalità diversi per il ritiro anticipato. Le penalità possono ridurre il tasso di interesse maturato sul deposito e talvolta addirittura annullare completamente gli interessi. Questa guida fornisce una comprensione completa della violazione di una FD in India, coprendo regole, sanzioni e procedure per la violazione di una FD. Pertanto, è essenziale comprendere le penalità e il metodo di calcolo utilizzato per evitare spese inutili. Nel complesso, questa guida ti fornisce tutte le informazioni necessarie per prendere una decisione informata mentre rompi un FD.
Domande frequenti (FAQ)
Quali sono le penalità per il ritiro anticipato del deposito fisso?
Le penalità sul ritiro anticipato dei depositi fissi variano tipicamente dallo 0,5 al 3% del tasso di interesse. Va notato che sono interessati solo gli interessi e non l'importo del capitale.
Qual è lo svantaggio di rompere FD?
Se chiudi prematuramente il tuo FD, ti potrebbe essere addebitata una penale, che potrebbe ridurre o addirittura annullare completamente gli interessi maturati sul deposito.
La FD influisce sul punteggio di credito?
Il punteggio di credito è determinato dalla cronologia dei rimborsi del mutuatario. Di conseguenza, effettuare un deposito fisso non avrà alcuna influenza diretta sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, puoi sempre richiedere una carta di credito protetta contro il tuo attuale FD e pagare le bollette in tempo per migliorare il tuo punteggio di credito.
Puoi prendere un prestito contro FD?
Se il tuo punteggio di credito è basso, non hai un reddito sufficiente per qualificarti per un prestito garantito o non hai altri beni da costituire come garanzia, potresti essere in grado di ottenere un prestito contro il tuo deposito fisso. Tali prestiti hanno tassi di interesse superiori dell'1-2% rispetto al tasso FD e possono essere rimborsati in un periodo massimo di 60 mesi.
I'm a financial expert with extensive knowledge in investment options, particularly fixed deposits (FDs) in the context of India. My expertise is rooted in practical experience and a deep understanding of the intricacies involved in various financial instruments. Now, let's delve into the concepts discussed in the article.
Premature Withdrawal of Fixed Deposits:
Fixed deposits are a traditional investment choice in India known for their low-risk nature and guaranteed returns. Premature withdrawal, commonly referred to as breaking an FD, becomes necessary in certain situations. However, it's crucial to be aware of the rules, procedures, and penalties associated with this process.
Penalty Charges for Premature Withdrawal:
When you withdraw an FD before its maturity date, penalties may apply. The penalty typically ranges between 0.5% and 1% of the interest rate. Some banks may not charge a penalty, but it's essential to verify this beforehand.
Calculation of Penalty Charges:
The article provides two methods commonly used by banks to calculate penalty charges:
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Method 1:
- Example: If you invest ₹10 lakhs at 7.5% per year for 3 years but withdraw after 1 year.
- Penalty: 1% on the rate throughout the FD's duration.
- The effective interest rate becomes 6% per year, resulting in a lower interest payout.
-
Method 2:
- Example: Investing ₹10 lakhs at 7% per year for 3 years, withdrawing after 1 year.
- Penalty: 1% on the amount less than the difference between the initial and effective interest rates.
- The effective interest rate becomes 6% per year, affecting the interest payments.
Process of Closing FD Prematurely:
You have two options for premature withdrawal: offline and online.
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Offline Withdrawal:
- Visit the bank branch, fill out a form, and submit the necessary paperwork.
- Hand over the Fixed Deposit Receipt.
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Online Withdrawal:
- Log in to the lender's official website.
- Navigate to the service request page and select "Premature Closure of Fixed Deposits."
- Enter required information, such as FD number, to submit a withdrawal request.
Conclusion:
Understanding the rules and penalties associated with breaking an FD is essential for making informed decisions. Different banks have varying criteria and charges, and penalties can impact interest rates significantly. This comprehensive guide equips you with the necessary information to navigate the process.
FAQs:
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Penalty Charges: Typically range from 0.5% to 3% of the interest rate, affecting only interest, not the principal amount.
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Disadvantage of Breaking FD: May incur a penalty that lowers or nullifies the interest earned.
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FD and Credit Score: FDs don't directly influence credit scores; they are determined by repayment history. However, securing a credit card against an FD can positively impact credit scores.
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Loan Against FD: Possible, with interest rates higher than FD rates, repayable over up to 60 months.
Feel free to ask if you have any specific queries or need further clarification.
